火災保険で退去費用はどこまで補償される？賃貸の原状回復を保険でカバーする方法と注意点

「退去費用が高くて困っている」

「火災保険で退去費用をカバーする方法を知りたい」

「少しでも負担を減らしたい」

そんな悩みを抱える方に向けて、本記事では火災保険を活用して賃貸の退去費用を抑える方法をわかりやすくご紹介します。

賃貸物件を退去する際、原状回復費用が発生するのは避けられない現実です。

ですが、内容を正しく理解し、保険制度をうまく活用すれば、本来よりも負担を減らせる可能性があります。

この記事では、火災保険が適用される条件や注意点、そして申請から修繕依頼までの流れを具体的に解説しています。

高額な請求を避け、納得のいく退去をするための第一歩として、ぜひ最後までお読みください。

こんな方におすすめ！

• 賃貸物件を退去予定で、思ったより高い原状回復費用に驚いている人
• 火災保険に入っているが、実際に何が補償されるのか分からず困っている人
• 原状回復費用を請求されたが、納得できる説明がなく不安を感じている人
• 「もしかして火災保険でカバーできたのでは…」と後から気づいた人
• 保険の手続きが面倒で後回しにしているが、できれば費用を抑えたい人
• 家主や管理会社とのトラブルを回避しつつ、合法的に負担を減らしたい人
• 信頼できる原状回復業者を探しているが、違いがよく分からない人

１. 火災保険で退去費用をカバーできる？まず知っておくべき3つの条件

賃貸物件を退去するときに発生する原状回復費用ですが、壁や床のキズ、設備の破損など、「使っていたから仕方ない」と思っていた出費が意外と高額になることも少なくありません。

そこで「火災保険で退去費用をカバーできないか？」と考える方も多いはずです。

結論から言えば、条件さえ満たせば火災保険で一部費用を補償してもらえる可能性があります。

ただし、すべてのケースで保険が使えるわけではありません。

以下の3つの条件をクリアしているかが、適用可否の判断ポイントになります。

また、火災保険の補償内容は、加入している保険会社や契約プランによって異なります。

まずはお手元の保険証券を確認し、分からない点があれば保険会社に問い合わせてみましょう。

「この費用、もしかして保険が使えるかも」と思ったら、その時点で動くことが大切です。

早めに相談し、必要な手続きを踏めば、思った以上に出費を抑えられるケースも十分あります。

ここからは、それぞれのポイントについて、さらに詳しく解説していきます。

条件１．損傷や破損が発生した時点で、速やかに保険会社へ連絡していること

火災保険で退去費用の一部をカバーしてもらうには、損傷や破損が発生した時点ですぐに保険会社へ連絡することが必須です。

これは、保険会社が「事故」かどうかを判断するために、発生状況や損害の状態を正確に確認する必要があるためです。

仮に、

• 引っ越し後に傷を発見してから報告した場合
• 数週間経ってからようやく保険会社に連絡した場合
• 管理会社とのやり取りだけで済ませて、保険会社に報告していなかった場合
• 「あとでまとめて申請しよう」と写真も記録も残さずに放置した場合

こういったケースでは、「経年劣化」「故意または過失不明」と判断され、保険金が下りない可能性が高くなります。

実際に、報告のタイミングが遅れたことで「保険適用外」とされた事例もあります。

そのため、損傷や破損に気づいたら、その日のうちにでも保険会社へ連絡を入れるのが鉄則です。

早期対応が、あなたの費用負担を最小限に抑える鍵になります。

条件２．故意ではなく、偶発的な事故や過失によるものであること

次に、火災保険で退去費用が補償されるためには、傷や破損が“故意”ではないことが絶対条件です。

つまり、あなたや家族・同居人が意図的に部屋を壊したり、汚したりした場合には、どんな理由があっても保険の適用は受けられません。

また、“故意ではない”からといってすべてが補償対象になるわけではないことにも注意が必要です。

不注意による事故（過失）であっても、その程度が重大だと判断されれば、やはり保険金が下りない可能性があります。

保険が下りないケースの一例は以下の通りです。

• タバコやアロマキャンドルの火を放置して起きた火災
• ペット禁止の物件で動物を飼い、壁や床を破損した
• 注意喚起を無視して水を出しっぱなしにし、床を浸水させた
• 故障に気づきながら放置し、損害を広げてしまった

こうしたケースでは、保険会社から「重大な過失」または「管理不行き届き」と見なされるリスクがあります。

補償を受けるためには、「偶然の事故であった」という事実を客観的に示す材料を揃えておくことが重要です。

たとえば、損傷が起きた直後の写真や動画を残しておくと、現場の状況を明確に伝える手助けになります。

条件３．修繕見積もりを業者から取得していること

最後に、火災保険で退去費用の補償を受けるには、修繕業者からの見積書を提出することが必須条件です。

これは、損害の内容や修繕にかかる具体的な費用を明確にするために必要であり、保険会社が保険金の支払い可否や金額を判断する重要な根拠となります。

見積書には、損傷箇所の詳細、作業内容、使用する資材や設備の種類、工程ごとの費用などが正確に記載されていなければなりません。

この見積書をもとに、保険会社の鑑定人（アジャスター）が一つひとつの項目を精査し、補償対象かどうかを判断・報告する仕組みになっています。

そのため、いい加減な見積もりでは認定されず、保険金が下りない可能性もあるのです。

だからこそ、信頼できる専門業者に依頼することが非常に重要です。

また、可能であれば複数の業者から見積もりを取得し、金額や内容を比較検討することもおすすめです。

相場より著しく高い費用や、曖昧な記載の見積もりは、鑑定の段階で否認されるリスクがあります。

あわせて、保険会社のルール（指定業者の有無・提出期限・必要書類など）を事前に確認することも忘れずに。

「まず見積もりをもらう」ではなく、「保険会社と連携しながら手続きする」ことが、スムーズな保険申請のカギです。

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２. 原状回復費用を請求されたときに確認すべき「保険適用ポイント」

賃貸物件を退去する際、「原状回復費用」として高額な修繕費を請求されるケースは少なくありません。

しかし、その請求内容が本当に正当なものかどうかは、借主側からすると判断がつきにくいのが実情です。

なかには、経年劣化による傷みまで修繕費として請求されているケースや、契約書に明記されていない内容が含まれているケースもあります。

そこでここでは、原状回復費用を請求されたときに、火災保険の活用を含めて、冷静にチェックすべき3つのポイントを紹介します。

• 請求項目の中に、経年劣化による内容が含まれていないか？
• 国土交通省のガイドラインに沿った内容になっているか？
• 自分が結んだ賃貸契約書の内容と一致しているか？

これらのポイントを押さえることで、不当な請求を見抜き、自分の権利を守ることができます。

また、保険でカバーできる損害があった場合も見逃さずに申請でき、退去時の負担を最小限に抑えることが可能になります。

次から、一つずつ詳しく見ていきましょう。

ポイント１．請求項目の中に経年劣化によるものがあるかどうか

そもそも、なぜ原状回復費用が高くなるのか？

その裏には、“払わなくていい費用”まで請求されている現実があります。

中でもよくあるのが、「経年劣化」です。つまり、普通に生活しているだけで自然に起きる変化を理由に、借主へ費用を転嫁してくるパターンです。

たとえば、

• 日光による壁紙の色あせ
• 家具の重みでできた床の凹み
• 扉の取っ手まわりの塗装の剥がれ
• 湿気による軽度なカビの発生

これらはすべて、「時間と共に起きる自然現象」であり、借主の過失ではありません。

にもかかわらず、不動産会社や大家の中には、「修繕費」の名目でこれらの劣化を“請求対象”として盛り込んでくるケースが後を絶ちません。

ここで大切なのは、「自分に責任のある傷」と「自然な劣化」をきちんと見分けることになります。

経年劣化は原則として貸主（オーナー）の負担です。火災保険の補償対象でもありません。

もし見積書や請求書に経年劣化による内容が含まれていたら、それは“余計な支払い”をさせられようとしている赤信号です。

退去時の費用を抑えるには、この“線引き”を見抜けるかどうかが分かれ道です。

ポイント２．原状回復をめぐるトラブルとガイドラインを確認する

原状回復の費用をめぐるトラブルは、賃貸を退去するときに多くの人が直面する問題のひとつです。

「普通に生活していただけなのに、こんなに請求されるの？」という借主の戸惑いもあれば、「次の入居者のために、きちんと修繕しておきたい」という貸主側の思いもあります。

このように、原状回復についての考え方が貸主と借主で食い違ってしまうことは珍しくありません。

それぞれの立場で「当然」と思っていることが、実は法律やルールでは少し違っていることがあり、そんなズレが原因で、思わぬトラブルに発展することもあります。

こうした行き違いを防ぐために、参考になるのが国土交通省がまとめた「原状回復をめぐるトラブルとガイドライン」です。

このガイドラインには、経年劣化や借主負担の基準、よくあるトラブル例などが具体的に示されていて、実際の請求内容が妥当かどうかを判断するうえで役立ちます。

退去費用が火災保険の対象になるかどうかを考える前に、「そもそもその請求は本当に必要なものか？」という視点を持つことが大切です。

ガイドラインを確認することで、自分の立場を整理し、必要な対応を冷静に判断できるようになります。

ポイント３．賃貸契約の書類を確認する

最後に、退去費用の請求内容が適切かどうかを見極めるためには、自分が交わした賃貸契約書や重要事項説明書を確認することがとても重要です。

これらの書類には、原状回復に関するルールや借主の責任範囲が明記されています。

「この壁の汚れは本当に借主負担なのか？」「床のキズは経年劣化として扱われるのでは？」といった疑問も、契約書の内容を見れば判断できるケースが多くあります。

もし契約書の記載と請求内容に食い違いがある場合や、内容が不明瞭で納得できない場合は、そのまま支払ってしまわずに確認することが大切です。

まずは管理会社や大家さんに確認を取り、それでも不安が残るようであれば、第三者の専門家に相談してみるのも一つの手段です。

明確な根拠がない請求に対しては、場合によっては法的に争う余地もあります。

トラブルを防ぐためにも、自分の契約内容をしっかり読み返し、必要以上に退去費用を支払うことがないよう備えておきましょう。

３. 賃貸退去の原状回復費用、相場はいくら？自腹か保険かの判断基準

では、一般的に退去費用はどのくらいかかるのでしょうか。

また、火災保険は退去費用にどのように関係するのでしょうか。

結論からいうと、退去費用は物件の大きさや立地、損傷の度合いによって変動します。

一般的な相場は数万円から十数万円程度ですが、重大な損傷がある場合はそれ以上の費用がかかることもあります。

物件の状態や市場の状況を確認し、複数の業者から見積もりを取得することが重要です。

以下に、主な項目別の相場を示します。

修繕箇所	価格の目安
壁紙（クロス）の張り替え	800〜1,500円/㎡
床（クッションフロア）の張り替え	2,500円〜/㎡
畳の表替え	約4,000円/畳
洗面台・トイレ・キッチン・浴室など水回りの清掃	約1万円〜/箇所
エアコン・換気扇・照明器具など設備機器の清掃	約5,000円〜/台
鍵交換	約1万円〜/鍵
不要品処分	約1万円〜/トン

また、居住年数や間取りによっても平均的な退去費用は異なります。

以下に、居住年数別と間取り別の平均費用相場は以下の通りです。

居住年数	価格の目安
～3年	約5万円
4年〜6年	約6万円
7年〜	約9万円

間取り別	価格の目安
1R〜1LDK	約5万円
2K〜2LDK	約8万円
3DK〜4LDK	約9万円

そして、火災保険は退去費用の一部をカバーすることがあります。

具体的には、以下の場合に適用されることがあります。

• 火災や落雷などの災害によって物件が損傷した場合
• 物件の修繕や清掃によって発生した費用
• 物件の修繕や清掃にかかる期間中の家賃
• 物件の修繕や清掃に伴う引っ越しや一時的な滞在先の費用

ただし、火災保険が退去費用をカバーするかどうかは、保険会社やプランによって異なります。

また、以下の場合には適用されないことがあります。

• 火災以外の原因（例えば水漏れや虫害など）によって物件が損傷した場合
• 物件の損傷が故意や過失によるものであった場合
• 物件の損傷が通常の使用や経年劣化によるものであった場合
• 保険金額や免責金額を超える費用が発生した場合

火災保険が退去費用をどの程度カバーしてくれるかは、契約内容によって異なります。

まずは、ご自身の保険証券や約款を確認することが大切です。

また、火災現場の清掃には、煤（すす）や焦げ跡、臭いの除去といった専門的な作業が必要になることもあります。

あまり耳慣れないかもしれませんが、そうした作業について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。

【参考記事】火事による家の煤汚れの効果的な落とし方をご紹介！注意点も解説！

４. 借主が負担する原状回復の「境界線」はどこか？勘違いに要注意

「退去時にどのくらいの費用を払わなければならないのか」

「火災保険は退去費用をどの程度カバーしてくれるのか」

このような疑問を持っている方は多いと思います。

実は、これは法律やガイドラインで明確に定められているのです。

具体的には、以下の2つの原則があります。

• 借主の負担は故意、過失、注意義務違反、通常の使用を超える使用による損耗・毀損に限られる
• 経年劣化や正常な使用による損耗は通常借主の負担範囲外である

借主の負担は故意、過失、注意義務違反、通常の使用を超えるような使用による損耗や毀損に限定されます。

つまり、経年劣化や正常な使用による損耗は通常借主の負担範囲外です。

借主がわざとやってしまったことや、不注意や無理な使い方で起こったことは自分で払わなければなりません。

しかし、時間が経って劣化したことや普通に使っていたことは払わなくても大丈夫です。

これらの原則は、法律上では「賃借人の故意又は過失」と「通常使用」という言葉で表されています。

また、国土交通省が発行している「原状回復をめぐるトラブルとガイドライン」でも同様に説明されています。

もちろん、管理会社や大家も法律やガイドラインを知っているはずですが、中には知らないかもしれませんし、知っていても無視するかもしれません。

そのような場合に備えて、借主自身が原状回復の範囲を理解し、適正な費用負担を確保することが重要です。

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５. 火災保険を使って退去費用を抑える！申請から工事完了までの全手順

火災保険の申請から修繕業者への依頼までは、全部で下記の4ステップにわけられます。

• 加入している保険会社に連絡する
• 必要書類を作成・返送する
• 保険金が入金される
• 原状回復工事業者に修繕を依頼する

火災保険を適切に利用することで、退去費用や修繕費用などの負担を軽減できます。

ステップ１．加入している保険会社に連絡する

火災が発生した場合、まずは加入している保険会社に電話で損害を報告しましょう。

この時、火災の発生日時、場所、原因、被害の程度などを伝える必要があります。

保険会社はこの情報をもとに、保険金の支払いの可否や金額を判断します。

また、保険会社は火災現場の調査や見積もりを行うために、専門の担当者や業者を派遣する場合があります。

その際は、火災現場をできるだけそのままに保ち、担当者や業者と協力してください。

ステップ２．必要書類を作成・返送する

火災保険の申請手続きの第2ステップは、必要書類の作成と返送です。

保険会社から指定された書類を、適切に記入し、必要な資料（例えば、修繕業者からの見積もり書等）を添付します。

保険会社の指示に基づき、これらの書類を返送することで、保険金の申請手続きが正式に進行します。

このステップでは、書類の内容を正確に記載し、期限内に返送することが求められます。

保険会社から指示された書類を作成し、返送しましょう。

必要な書類は保険会社によって異なりますが、一般的には以下のものがあります。

書類名	内容
保険金請求書	保険金の支払いを請求するための書類。保険会社から送られてくるフォームに必要事項を記入する。
火災報告書	火災の発生日時、場所、原因、被害の程度などを詳細に記述する書類。消防署や警察署から取得する。
被害証明書	火災によって損傷した物品や建物の状態や価値を証明する書類。修繕業者や鑑定人から取得する。
領収書や見積書	火災に関連する費用（例：消防署への寄付金、仮住まい費用など）を証明する書類。支払った領収書や見積もりを取得する。

ステップ３．保険金が入金される

保険会社は送られてきた書類を確認し、保険金の支払いの可否や金額を決定します。

この過程には時間がかかる場合がありますが、一般的には火災発生から1か月以内に結果が通知されます。

保険金が支払われる場合は、指定された口座へ入金されます。

保険金の支払い方法は一括払いや分割払いなどがありますが、保険会社から指定された方法で受け取るようにしましょう。

ステップ４．原状回復工事業者に修繕を依頼する

保険金が入金されたら、次は火災によって損傷した物品や建物の修繕を行う必要があります。

この時、修繕業者の選択は自由ですが、以下の点に注意してください。

注意点	説明
保険会社の推奨修繕業者	保険会社が推奨する修繕業者が存在する場合でも、必ずしも従う必要はない。自分で信頼できる修繕業者を選択できる。
見積もりの取得	修繕業者に依頼する前に必ず見積もりを取得する。複数の修繕業者から見積もりを取ることが望ましい。見積もりは保険金の支払い額と比較して妥当性を判断するための基準となる。
契約書の作成	修繕業者に依頼する際には、契約書を作成する。契約書には修繕内容、期間、費用などを明記する。

以上が火災保険の申請から修繕業者へ依頼するまでの流れです。

中でも、契約書はトラブルを防ぐために重要な書類であり、注意深く確認して署名・捺印することは忘れないようにしましょう。

６. 保険を有効活用するならブルークリーン。費用も精神的負担も最小限に

退去費用は、敷金から差し引かれることが一般的です。

ただし、敷金が設定されていない契約や、敷金以上の修繕費が発生した場合には、借主が追加で費用を負担することになります。

こうしたケースでは、引っ越しにかかる費用が想定以上にふくらみ、金銭的・精神的な負担が大きくなってしまうこともあります。

ブルークリーンでは、これまでに3,000件以上の現場に対応してきた実績をもとに、火災や水漏れによる損傷を含む原状回復工事を行っています。

火災保険の対象となりうる損傷については、保険会社への申請にも対応可能な見積書の作成や、保険鑑定人とのやりとりを想定した説明資料の準備もサポートしています。

退去費用を抑えるためには、修繕の範囲や方法を的確に見極め、過不足なく対応することが重要です。

ブルークリーンでは、以下のような対応が可能です。

修繕内容	例
床材・壁紙の部分張り替え	傷んだ箇所のみをピンポイントで補修し、全面張り替えを回避。適正価格で保険対応にも適した工事を実施。
室内の清掃・クリーニング	汚れの付着状況を見極め、洗剤や資機材を使い分け。衛生面にも配慮した仕上がりを提供。
臭気の除去・空間改善	清掃後に残る臭いや湿気などを分析し、消臭・脱臭・除菌を実施。再発防止まで視野に入れた処置が可能。
家具や残置物の撤去	損傷した家具や不用品を一括で回収・処分。写真記録や仕分け対応など、保険申請にも適した証跡管理も実施。

また、現場によっては臭気や汚染物質の残留確認が必要となるケースもあり、ブルークリーンではそれらの調査・対応も一括して対応可能です。

ご相談や見積もりは、LINE・電話いずれでも365日24時間受付しています。

借主のご事情や予算感に合わせた最適なプランをご提案いたします。

火災や事故による損傷でお困りの際は、まずはお気軽にご相談ください。

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７. 退去費用の“ムダな出費”を防げ！火災保険で賃貸トラブルを回避しよう

火災保険を活用することで、退去時の経済的負担を軽減できます。

そして、このような負担を軽くすることで、新しい住まいに向けての準備や引っ越し費用などに充てられます。

しかし、火災保険でカバーされる範囲は、保険の種類や加入時の条件によって異なります。

退去費用がカバーされるかどうかは、保険契約書に明記されているか、保険会社に問い合わせることで確認できます。

また、保険金の申請には時間がかかり、支払われるまでに数か月以上かかる場合があるため、早めに対処する必要があります。

ブルークリーンは、賃貸物件の原状回復に特化した特殊清掃のプロフェッショナルです。

火災保険の範囲で原状回復費用を抑えられるよう、必要に応じた原状回復工事を実施できます。

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